Kreditfinanzierung Vergleich

Eine Kreditfinanzierung dient bei jedem Finanzierungsvorhaben der Bereitstellung der nötigen Mittel über den Kredit (das Darlehen, synonyme Begriffe) eines Fremdfinanzierers. Um diesen Kredit zu erhalten, muss der Kreditnehmer bestimmte Anforderungen erfüllen. Gleichzeitig stellt er selbst Anforderungen an die Kreditfinanzierung, die zu den bestmöglichen Konditionen erfolgen soll. Viele größere Vorhaben sind ohne Kreditfinanzierung nicht zu realisieren, die gängigsten Beispiele hierfür sind die Kfz- bzw. Autofinanzierung und natürlich die gefragteste Form, die Immobilienfinanzierung des Traums vom Eigenheim.


TOP 3 Ratenkredite nach Zinsen*
Anbieter / Produkt Effektiver Jahreszins /
Kreditkosten
Monatl. Rate Mehr Infos /
Antrag
1 Degussa Bank
PrivatKredit
2,49 - 5,99 %
ab 383,88 €
ab 288,44 € zum Anbieter
2 Bank of Scotland
Ratenkredit
2,49 - 5,25 %
ab 383,88 €
ab 288,44 € zum Anbieter
3 CreditPlus Bank
SofortKredit
2,59 - 10,99 %
ab 399,29 €
ab 288,87 € zum Anbieter
*Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro | Laufzeit: 36 Monate | Stand vom 26.05.2016

zum aktuellen Kreditvergleich

Die mit dem Darlehen angeschafften Güter würden effektiv ihren Wert verlieren, wenn das Geld bis zur vollständigen Eigenfinanzierung erspart werden müsste. In ein Haus könnte dann die Familie frühestens in etwa 25 bis 30 Jahren einziehen, wahrscheinlich jedoch nie, denn die Mittel, die sie für die Kreditfinanzierung aufbringt, würden in diesem Fall größtenteils in die Wohnungsmiete fließen. Daher schafft die Kreditfinanzierung effektiv Werte.

Worauf ist bei der Kreditfinanzierung zu achten?

Der Kreditnehmer kann eine Kreditfinanzierung nur aufnehmen, wenn er hinsichtlich seiner Bonität die Anforderungen des Kreditgebers erfüllt. Folgende Punkte werden bei einer Privatperson zur Bewertung der Bonität herangezogen:

  • das Einkommen
  • der Beruf vor allem hinsichtlich seiner Vertragsgrundlagen (Beamter, Angestellter mit unbefristetem oder befristetem Arbeitsvertrag, Selbstständiger, Teilzeitbeschäftigter, Rentner, Student, Hausfrau)
  • der Familienstand wegen der Mithaftung eines Ehepartners
  • die Schufa-Auskunft
  • vorhandene Sicherheiten

Zu beachten ist hierbei, dass verschiedene Kredite unterschiedlichen Anforderungen an die Bonität des Antragstellers unterliegen. Am höchsten fallen diese bei zweckfreien Darlehen ohne Anschaffung eines verwertbaren Gutes aus, also etwa dem Urlaubskredit. Ein sehr gut besicherbares Hypothekendarlehen erhalten hingegen beispielsweise auch Selbstständige ohne größere Probleme, wenn ihr Einkommen stimmig ist. Die Bank steht im Grundbuch, das Haus dient als Sicherheit. Ähnlich unkompliziert verläuft die Autofinanzierung.

Seinerseits stellt der Kreditnehmer Anforderungen an die Kreditfinanzierung

Diese sind im Wesentlichen die folgenden Aspekte, die beachtet werden sollte:

  • Zinshöhe und Bearbeitungsgebühren
  • die Laufzeit des Darlehens
  • Möglichkeiten der vorfristigen, kostenlosen Tilgung inklusive Sonderzahlungen
  • die Möglichkeit der Ratenaussetzung oder -verringerung bis hin zur Neugestaltung mit längerer Laufzeit
  • bei Hypothekendarlehen die Dauer der Zinsbindung und die generelle Gestaltung als Annuitätendarlehen, Darlehen mit Tilgungsaussetzung oder Fremdwährungsdarlehen (Letzteres mit variablem Zinssatz)
  • gegebenenfalls die Möglichkeit der Schufa-freien Kreditaufnahme sowie der Aufnahme ohne Sicherheit und Bürgen

Auch hier unterscheiden sich die Anforderungen je nach Art des Darlehens. Je höher dieses ausfällt, desto genauer muss der Kreditnehmer die Konditionen überprüfen, weil ein Zinsunterschied von einem Prozent beim Immobiliendarlehen über 250.000 Euro und 25 Jahre Laufzeit immerhin 32.650 Euro ausmacht, bei einem kleinen Privatkredit von 8.000 Euro über drei Jahre sind es nur 124 Euro.

zum aktuellen Kreditvergleich

Warum einen Kreditvergleich vornehmen?

Die meisten Kreditsuchenden gehen stillschweigend von der Annahme aus, dass ihre Bonität ihnen bestimmte Kreditkonditionen verschafft, egal wo sie sich hinwenden. Diese Annahme ist grundsätzlich falsch, vielmehr verfolgen Banken und Finanzvermittler ihre jeweils eigene Politik bei der Kreditvergabe. Es gibt durchaus Banken, die nicht unbedingt sehr viele Kreditkunden bedienen möchten, lieber vergeben sie weniger Kredite zu höheren Zinsen. Daher lohnt sich bei jeder Kreditfinanzierung ein strikter Kreditvergleich, der nicht nur auf die günstigsten Zinsen abzielen kann.

Der Antragsteller sollte vielmehr entsprechend a) seiner wahrscheinlichen Bonität und b) des geplanten Finanzierungsvorhabens – Immobilienkredit, Autofinanzierung, Sofortkredit zur freien Verwendung – gezielt den Vergleich zwischen denjenigen Kreditanbietern durchführen, die ihm und seinem Vorhaben wahrscheinlich Kredit gewähren.

Viele Banken schließen etwa die Gruppe der Selbstständigen grundsätzlich aus, auch fragen deutsche Banken bis auf eine Ausnahme (die VW-Bank für Autofinanzierungen der konzerneigenen Fahrzeuge) grundsätzlich die Schufa ab.

Weitere wichtige Punkte sind bonitätsabhängige oder -unabhängige Zinsen, die maximal mögliche Laufzeit und schließlich die Frage der Gebühren, die Verbraucherschützer für obsolet halten. Seit 2011 laufen Sammelklagen gegen Bankgebühren, ein BGH-Urteil steht noch aus. Viele Banken vergeben inzwischen freiwillig gebührenfreie Darlehen, diese sind im Kreditvergleich zu präferieren.